財務自由計算機

實踐財務自由 (Financial Independence, Retire Early，簡稱 FIRE) 是不少上班族希望做到的事，但如何做到、又何時可以做到呢？為此，有人提倡一種試算方法，計出自己提早退休需要的資金，還開發出「財務自由計算機」這些工具，令財務自由變成可量化的目標。

財務自由計算機 I：試算FIRE金

想提早退休過你真正想過的生活，自然需要資金儲備，有人稱這筆錢做 FIRE 金。FIRE 金的計算方法，其實就是估算你退休之後、每年需要多少支出，要多少支出就要多少資金。保誠提供了一款被動收入退休計算機，可以更準確地幫助你計劃你的退休資金需求。

另外，FIRE 金需要每年都要有一定的增長回報，只要回報足以覆蓋你該年的支出，你就可以沒後顧之憂，提早過你真正想過的生活。

以下是計算全年支出要考慮的費用：

財務自由計算機 II：4%法則

計好全年總支出之後，便可用「4%法則」來計算提早退休需要的資金。「4%法則」在財務自由相關課題之中廣受採用，方法為將

全年總支出 X 25 ＝ FIRE金

又或者

全年總支出 / 0.04 ＝ FIRE金

假設你每個月要花HK$2萬，一年的花費便是HK$24萬。那麼，你需要的 FIRE 金額便是：
HK$20,000 X 12 X 25 = HK$6,000,000

亦即是說，當你持有HK$600萬的投資額後便可「劈砲」辭職，立即退休。

「4%法則」的試算方式，是假設你每年的花費額是總投資額 (FIRE 金) 的4%；而只要你總投資額每年有4%或以上盈利，便可抵消開支，做到每年有生活費而資金沒有減少，甚至還可增加。
上述支出有一些可能是每月支付、有一些可能是逐年支付。只要將：

每月支出 X 12 ＋ 年度支出 ＝ 全年總支出
之後便可進行下一步計算。

很多理財網站都有提供財務自由計算機，譬如由一班 FIRE 愛好者組成的團體 Playing with FIRE，其提供的財務自由計算機就有很多人使用。保誠也提供了一款簡單又好玩的被動收入退休計算機，可以更準確地幫助你計劃你的退休資金需求。

財務自由計算機 III：FIRE 金其他計算方法

由「4%法則」引伸出來的財務自由計算方法，還可以加入通脹率計算。假設每年通脹率是3%，依照上面例子，那麼在你提早退休之後，首5年可使用的開支為：

第1年：$6,000,000 X 4% = $240,000第2年：$240,000 X (1 + 3%) = $247,200第3年：$247,200 X (1 + 3%) = $254,616第4年：$254,616 X (1 + 3%) = $262,254第5年：$262,254 X (1 + 3%) = $270,121

很多理財網站都有提供財務自由計算機，譬如由一班 FIRE 愛好者組成的團體 Playing with FIRE，其提供的財務自由計算機就有很多人使用。這些計算機大部分都是根據4%法則來進行試算，只要按指引輸入你的年齡、每年收入、需要的支出等，計算機便會幫你自動試算你最早可以退休的年齡。

財務自由計算機的盲點

雖然財務自由計算機可令你有系統地試算提早退休需要的資金，不過它有一些盲點值得注意。

一・退休開支只以一年的支出做試算基礎

回看4%法則，當中的每年支出是以你今年的支出做試算，但實情你每年的開支以至人生不同階段的開支都不相同，單以一年作準難保準確。為此，有人會將 FIRE 金由一個等值換成一個範圍，即定出「最小的一年開支」和「最大的一年開支」，再以4%法則定出一個 FIRE 金範圍。

你可以使用保誠的計算機來計算你的生活花費的上下限，這將更準確地反映你的退休需求。

二・FIRE 金必須以被動收入為主

財務自由計算機內的 FIRE 金有時會稱作投資額、資產、資金或儲蓄額，但無論用那個稱呼，絕大部分都必須是被動收入，即毋須付出，這筆錢也能自行產生收入。如果要辛勤工作才能賺錢，那就不叫退休吧？

三．試算的收益率只能參考

填寫財務自由計算機的選項時，會有「資產分布」和「預期回報」項目，這些都沒有預設算式，要自己計算。但實情是資產分布每年都有機會不同，而預期回報基本上沒有保證，只能靠「估」。
總括而言，使用財務自由計算機，是實踐財務自由的好開始，但過程中仍有很多變數，需要不斷調整。

資料來源 : MoneySmart

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